4、电子货币和网上货币结算系统

　　尽管信用卡的使用在发达国家已经非常普及，而且SET协议的出现，为在网上信用卡的使用提供了安全保障。但是，一方面有时候消费者希望在网络上花钱时能保持匿名，而且网上拍卖或其他形式的消费者对消费者（C-2-C）的电子商务急需一种个人与个人之间的网上支付方式。另一方面对商家来说，使用信用卡会吃掉它们的一大块收入，尤其有越来越多的网站开始销售低价商品（譬如单曲音乐），由此带来对不适合信用卡支付方式的小额支付方式的需求。因此，现在网上似乎真的需要一种能弥补信用卡缺陷的产品，以推动电子商务迅速发展。Jupiter通信公司1999年的一项调查显示，消费者对目前的网上支付方式并不满意。Jupiter预测，信用卡的网上霸权将开始转弱，但幅度不会太大。它认为，以信用卡完成的交易额比例将从目前95％降低到2003年的81％。实际上，自1994年以来大量的网上商务解决方案的提供者不断推出各种类型的电子货币。

　　电子货币是相对传统货币而言的一种新型的支付手段种类。电子货币主要有智能卡形式的支付卡（如Mondex卡）或数字方式的货币文件（如eCash和CyberCoin）。前者主要用于网下的支付，后者用于网上的支付。电子货币具有用途广、使用灵活、匿名性、快速简便等特点，使用电子货币无须直接与银行连接便可进行操作。

　　(1)、Mondex卡

　　1）Mondex卡及其特点
　　Mondex最早是由英国的西敏银行（National West Minster Bank）和米德兰银行（Mid Land Bank）为主开发和倡议使用的电子货币系统。1995年7月，他们在伦敦以西的斯温登小城开始了此项试验。凡参加试验的人一律不用货币，不论到饭店用餐，还是购物、乘车，均使用被称为"Mondex卡"（参见图3-83）的一种内置有微处理器的类似于信用卡那样的卡片，人们称它为Mondex电子货币，简称E－Money。

　　Mondex卡不同于普通信用卡，用它付账时，既不要在收据单上签字，也不要等待用计算机或电话来核准支付的金额，人们可以很方便地把存放在卡里的电子货币从一张卡转到另一张卡。持卡人可以使用5种不同的货币，但使用Mondex卡需要一套电子设备，包括一台可随身携带的微型显示器（参见图 3-84）和一部Mondex兼容电话（参见图3-85），微型显示器用来显示Mondex卡内"电子货币"的存储数额和进行Mondex卡之间的现金转移，Mondex兼容电话有一个专门插入卡片的接口，使用该电话可对Mondex卡进行充值。人们还可以用Mondex卡作为一种"家庭银行"使用，用它来进行各种形式的交易。为了便于顾客用该卡支付，斯温登各个商店和服务性公司都专门安装了电子收款机（参见图3-86）。

　　持卡人在使用Mondex卡进行消费或对他人付款前必须先使用兼容的电话机对Mondex卡进行存款。存款时只需将Mondex卡插到兼容的电话机插口里，然后拨通本人在开户银行的账户，输入账户及卡片密码和准备存入卡中的货币数额对卡片进行充值。然后便可使用Mondex卡取代现金及其它预付工具用于购买商品或服务时的现金支付。对于银行、特约商店及消费者各有不同等级的Mondex卡，通过ATM、电话、POS终端机、个人计算机或其它特别设计的工具，交易可在Mondex卡插入相应的读卡机或微型显示器时发生。

　
　　　　　　　　　　　Mondex卡　　　　　　　使用Mondex卡需要一套电子设备　　　

　
Mondex兼容电话 　　　　　　　　　　　　专门的电子收款机

　　传统的货币发行和流通体系中，中央银行负责制作和发行纸币或硬币，所发行货币可直接进入流通领域。在Mondex系统中亦与传统货币非常相似，有负责电子货币的制作、发行、管理及处理的单位，一般由中央银行与财政部等相关单位共同负责。发展Mondex系统不需很复杂的计算机软、硬件，因此与其它智能卡相比要低廉。

　　Mondex卡的使用具有以下特点：
　　　　卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买；
　　　　能通过ATM机方便地增加卡中金额；
　　　　数字签名技术的使用，使该卡的支付比现金支付更安全；
　　　　在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡要低（就像现金支付），因此更适用于微量或小额付款；
　　　　匿名操作；
　　　　像现金一样，如果Mondex卡一旦遗失是不能挂失的。

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